你的車險(xiǎn)正規(guī)嗎？

近段時(shí)間以來，“交通安全統(tǒng)籌”被監(jiān)管部門頻頻提及。

這一原本限于運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部互助的機(jī)制，被部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人包裝成商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)外銷售。

在低價(jià)誘導(dǎo)之下，不少車主一步步落入圈套。然而，這類統(tǒng)籌業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較低，也不受保險(xiǎn)法保護(hù)。一旦發(fā)生交通事故，理賠可能淪為“空頭支票”。

對(duì)此，監(jiān)管部門提醒，交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)雖然在一定程度上能夠滿足特定群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，但消費(fèi)者在購買和使用時(shí)仍需謹(jǐn)慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)清其并非保險(xiǎn)的本質(zhì)，避免上當(dāng)受騙。

交通安全統(tǒng)籌≠車險(xiǎn)

所謂交通安全統(tǒng)籌，是交通運(yùn)輸企業(yè)為發(fā)起主體，以提高運(yùn)輸企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力為目的，面向企業(yè)自有車輛開展的非經(jīng)營性行業(yè)互助行為。通常來說，每位成員繳納一定費(fèi)用，發(fā)生事故時(shí)司機(jī)可從這筆費(fèi)用中獲取賠償。

2012年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》，明確提出“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。自此，交通安全統(tǒng)籌駛?cè)氚l(fā)展“快車道”。

但近些年來，隨著新能源車陷入“投保難、投保貴”的窘境，加之部分貨運(yùn)、客運(yùn)車輛面臨保費(fèi)高企和拒保頻發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，交通安全統(tǒng)籌逐漸走了樣，開始披著車險(xiǎn)的外衣在市場中運(yùn)作，以車險(xiǎn)之名行蒙騙之實(shí)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，交通安全統(tǒng)籌并非法律意義上的保險(xiǎn)。由于這類業(yè)務(wù)經(jīng)營者不是持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，相關(guān)業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的償付能力、準(zhǔn)備金等監(jiān)管約束，很容易出現(xiàn)資金鏈斷裂、爆雷跑路等現(xiàn)象。一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無法獲得或無法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

盤古智庫高級(jí)研究員余豐慧在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，交通安全統(tǒng)籌是一種針對(duì)特定群體或行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，旨在通過集體的力量來分擔(dān)成員間的交通事故風(fēng)險(xiǎn)?！芭c商業(yè)車險(xiǎn)不同的是，交通安全統(tǒng)籌通常不是由保險(xiǎn)公司提供的正式保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是由一些行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)聯(lián)盟等非保險(xiǎn)實(shí)體組織進(jìn)行的內(nèi)部互助安排。商業(yè)車險(xiǎn)則是由經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)公司提供的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)服務(wù)，具有法律保障和明確的責(zé)任賠償范圍?！?/p>

如果被誤導(dǎo)購買了交通安全統(tǒng)籌而非正規(guī)車險(xiǎn)，車主將面臨一系列風(fēng)險(xiǎn)。余豐慧分析稱，首先，交通安全統(tǒng)籌不具備合法的保險(xiǎn)資質(zhì)，一旦發(fā)生事故，理賠流程和標(biāo)準(zhǔn)可能不透明，導(dǎo)致理賠困難；其次，由于這些統(tǒng)籌計(jì)劃不受金融監(jiān)管，資金安全得不到保障，存在資金挪用或者管理不善的風(fēng)險(xiǎn)；最后，如果統(tǒng)籌公司經(jīng)營不善甚至倒閉，車主將失去應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)，損失自負(fù)。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)在今年2月發(fā)布的《2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》中指出，不少消費(fèi)者投訴反映部分汽車服務(wù)公司以保險(xiǎn)公司名義對(duì)外銷售統(tǒng)籌保險(xiǎn)。具體來看，消費(fèi)者投訴的問題包括以下三方面：

一是冒充保險(xiǎn)銷售。業(yè)務(wù)員冒充知名保險(xiǎn)公司將統(tǒng)籌保險(xiǎn)包裝成正規(guī)商業(yè)保險(xiǎn)，消費(fèi)者付款后發(fā)現(xiàn)保單并非由正規(guī)保險(xiǎn)公司出具。

二是售后理賠難。消費(fèi)者反映“統(tǒng)籌保險(xiǎn)公司”客服電話無人接聽、業(yè)務(wù)員失聯(lián)；出險(xiǎn)后只能到指定修理廠，還面臨賠付難等問題。

三是退保難。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問題后要求退款，被商家拖延或拒絕，即使合同未生效，消費(fèi)者提出退款時(shí)仍被收取高額手續(xù)費(fèi)。

如何識(shí)別“陷阱”

為了遏制市場亂象，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，監(jiān)管開始出手整治假借交通安全統(tǒng)籌名義的非法經(jīng)營行為。

7月28日，交通運(yùn)輸部、公安部、市場監(jiān)管總局、金融監(jiān)管總局、中華全國總工會(huì)五部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范交通安全統(tǒng)籌有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），明確不得將機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌、機(jī)動(dòng)車安全互助、交通安全統(tǒng)籌等宣傳為保險(xiǎn)。

《通知》要求，各金融監(jiān)管局要進(jìn)一步規(guī)范治理保險(xiǎn)中介市場，嚴(yán)厲打擊銷售誤導(dǎo)等違規(guī)行為；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得與從事機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌、機(jī)動(dòng)車安全互助等業(yè)務(wù)經(jīng)營的非金融持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行任何合作。

7月29日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于非法“交通安全統(tǒng)籌”的風(fēng)險(xiǎn)提示》再次強(qiáng)調(diào)，以“XX機(jī)動(dòng)車統(tǒng)籌”“XX機(jī)動(dòng)車安全互助”“交通安全統(tǒng)籌”為名，與不屬于運(yùn)輸企業(yè)內(nèi)部的普通車主、社會(huì)大眾簽訂的安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合同的行為，均不合規(guī)。

“廣大車主需提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在參保前認(rèn)真辨別、仔細(xì)斟酌、理性選擇，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需要，向合法經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保?！敝袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒道。

余豐慧也提醒消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)辨別能力。首先，要確認(rèn)提供服務(wù)的機(jī)構(gòu)是否具備國家認(rèn)可的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)，可以通過官方渠道查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)是否登記注冊(cè)。其次，仔細(xì)閱讀合同條款，了解所提供的服務(wù)內(nèi)容是否符合保險(xiǎn)法的規(guī)定。正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有詳細(xì)的保險(xiǎn)條款，包括但不限于保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、理賠程序等。最后，對(duì)比同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和服務(wù)，過低的價(jià)格往往就是誤導(dǎo)銷售的一個(gè)信號(hào)。

那么，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，又該如何應(yīng)對(duì)？余豐慧認(rèn)為，一方面要加強(qiáng)公眾教育，普及保險(xiǎn)知識(shí)，幫助消費(fèi)者識(shí)別正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面要積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，舉報(bào)非法經(jīng)營行為，協(xié)助打擊偽裝成保險(xiǎn)的騙局。

“與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高自身競爭力，以更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品吸引消費(fèi)者，從而減少對(duì)非正規(guī)渠道的需求。”余豐慧指出，保險(xiǎn)公司也應(yīng)關(guān)注市場需求，適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略，為特殊需求的消費(fèi)者提供定制化的解決方案。

江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)從經(jīng)營管理策略和開展消費(fèi)者教育兩方面給出了建議：短期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)排查和中介渠道合作情況，及時(shí)終止與任何統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來；配合監(jiān)管承接因統(tǒng)籌業(yè)務(wù)清理導(dǎo)致的車輛投保需求（如提供快速投保通道）。

中長期來看，應(yīng)針對(duì)運(yùn)輸企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，“一企一策”研究風(fēng)險(xiǎn)減量措施，整合車載設(shè)備、培訓(xùn)資源，為運(yùn)輸企業(yè)提供“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量”打包服務(wù)，搶占政策紅利，兼顧成本與抗風(fēng)險(xiǎn)需求。

在消費(fèi)者教育方面，江蘇省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)在服務(wù)區(qū)、物流園等場所宣傳統(tǒng)籌與保險(xiǎn)的區(qū)別，強(qiáng)化正規(guī)車險(xiǎn)認(rèn)知。