助力提振消費，無疑是今年銀行業的重點工作，消費貸款則成為各家機構發力的重點。

7月31日，《國際金融報》記者注意到，在消費貸業務的激烈競爭下，部分銀行瞄準“房抵類”貸款發力，主打消費、經營用途自選，部分產品額度上限可達千萬元。與此同時，許多銀行純信用類消費貸款額度也較年初明顯提升。不過，以上產品均對申請人資質設置較高門檻。

受訪專家指出，消費貸業務快速發展符合提振消費的宏觀政策導向。未來，在擴大信貸支持的基礎上，銀行應進一步聚焦民生消費、新型消費、場景消費、以舊換新等重點領域。

“房抵貸”最高額度超千萬

國家金融監督管理總局《關于發展消費金融助力提振消費的通知》發布以來，消費貸業務進一步規范和升級。近日，記者梳理多家銀行貸款產品發現，部分銀行開始在房抵類貸款上發力，消費貸額度上限再創新高。

在工商銀行APP展示的消費貸中，一款名為“房抵組合貸”（下稱“房抵貸”）的產品十分吸睛。產品介紹顯示，這款以房產抵押為擔保方式的貸款可以申請為消費貸或經營貸，額度上限最高可達1200萬元。而在還款期限上，消費貸和經營貸最長可分別貸7年、10年。可以說，在額度和貸款用途上都給予了消費者更大的選擇空間。

不過，與千萬級額度相對應的是較為嚴格的資質審核。7月31日，記者致電多地工商銀行網點了解到，目前以消費為用途的房抵貸并未在全國普遍適用。據了解，上海、江蘇等部分地區僅能以經營貸方式申請該產品。“我們目前只做經營貸，不僅需要房產抵押，還需申請人持有營業執照滿一年。”無錫某網點客戶經理告訴記者。

安徽某支行貸款經理則表示，用于消費和經營途徑的房抵貸，額度均需根據抵押物價值計算，約為抵押物價值的70%，利率都是3.1%。二者區別在于還款方式不同，經營貸可以先息后本，消費貸則是類似房貸還款的等額本息。

無獨有偶，農行的“房抵e貸”同樣給出了“消費經營按需選擇”、年化利率（單利）最低3%的優惠，額度最高可達1000萬元，產品最長期限為120個月。

此外，記者注意到，純信用類消費貸款額度也普遍較年初上浮。此前，該類產品多以30萬元至50萬元為額度上限，而記者查詢當前各銀行APP發現，不少機構的信用類消費貸款額度上限達到100萬元至200萬元區間。

避免內卷，守牢底線

復旦發展研究院助理研究員、復旦平安宏觀經濟研究中心主任助理石爍指出，在監管機構及時叫停此前的惡性利率競爭后，銀行轉而開始競爭消費貸的額度和期限，優惠力度基本都達到政策允許范圍內的上限。

“消費貸競爭讓銀行更加重視房抵貸的‘引流獲客’效應。千萬額度、超低利率的宣傳對優質資產客戶群具有很強的吸引力。”石爍指出，“當然在實踐中，真正能夠通過資質審核、獲得千萬級房抵貸的客戶是鳳毛麟角，因為大額貸款往往對申請人工作單位、資產負債情況、收入來源、還款能力等方面均有更嚴格的要求和限制。但是，銀行也可以借機向優質客戶推銷其他消費貸產品，從而提升業務轉化率，改善客戶黏性。”

2025年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》，其中提出強化信貸支持，鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優化個人消費貸款償還方式，有序開展續貸工作。

“近期部分銀行消費貸再升級，表明相關機構對政策導向積極響應，但也需要關注消費貸對應的場景、資金流向以及借款人資質，在流程中做好具體額度、期限的風控工作。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示。

蘇筱芮指出，大額消費貸須抵押，表明其仍需借助抵押這種方式來實現風控，與消費貸的自然人資質審核、授信風控相比，抵押類消費貸的審核與授信，則與抵押物質量、評估價格等高度掛鉤。整體而言，在抵押物價格、質量不發生重大變化的情況下風險可控，消費者需要量力而行，評估自身究竟是否需要大額消費貸，即使有抵押物，也應當在自身的收入能力范圍內，不過度透支與借貸。

“銀行應利用大數據和信用調查，詳盡刻畫客戶真實償債能力，避免過度授信，降低壞賬風險。還應規范客戶的資金用途，避免消費貸被挪用到償還房貸、投資股市、網貸置換等違規領域。”石爍建議道，“最根本的還是應該用好利率工具，確保授信利率適配客戶的真實風險溢價，由此才能避免消費貸內卷，維護可持續的金融市場環境。”

持續創新，助力消費

7月30日，中央政治局會議強調，深入實施提振消費專項行動，在擴大商品消費的同時，培育服務消費新的增長點。

廣開首席產業研究院資深研究員馬泓指出，下半年，隨著財政和貨幣資源的逐步下放投入，通過增加居民收入和減少重點行業政策壁壘，加快落實“兩重”“兩新”政策，積極拓展和提振國內服務消費，包括旅游、電信、醫療、養老等各個方面，各地將擴大服務消費領域供給能力，推動釋放居民消費潛力，提振內需，支撐經濟增長。

各項政策出臺也為銀行助力消費提供了基本的創新思路。石爍指出，未來在擴大信貸支持的基礎上，銀行應進一步聚焦民生消費、新型消費、場景消費、以舊換新等重點領域。

“在民生消費上，增加對批發零售、餐飲住宿、家政服務、養老托育等領域信貸投放。在新型消費上，探索數字消費、綠色消費、健康消費、體驗消費、智能消費、定制消費等新型消費的有效渠道和方式。”石爍指出，“在場景消費上，聚焦‘食、住、行、游、購、娛、醫’等重點消費場景，有效提升各類支付方式的兼容性，持續提升適老化支付服務水平，優化重點領域外卡受理環境。鼓勵試點地區在消費領域積極穩妥推行數字人民幣。在以舊換新上，加大對汽車、家電、家裝廚衛‘煥新’、生活必需品保供的支持力度。”