編者按：

2025年5月15日是第七個“全國投資者保護宣傳日”，資本市場和金融市場快速發(fā)展的背景下，金融消費者和投資者權(quán)益保護工作日益重要，21世紀經(jīng)濟報道亦積極參與，助力投資者保護工作長效機制建設(shè)，有效保護投資者的合法權(quán)益。

5月8日，廈門金融監(jiān)管局再次發(fā)布風(fēng)險提示，提醒民眾警惕非法存貸款中介等金融違法行為。

據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者不完全統(tǒng)計，近期，北京、福建、內(nèi)蒙古、湖北、廣東、重慶、天津、廈門、西藏、河南、廣西等十余個地區(qū)的金融監(jiān)督管理局紛紛行動，發(fā)布風(fēng)險提示及典型案例，揭露非法貸款中介的常見套路，提醒民眾警惕非法貸款活動。

近年來，伴隨金融市場的快速發(fā)展，非法貸款行為一度猖獗。非法貸款中介常常以“銀行渠道部”“銀行工作人員”等名義作掩護，打著“代辦無抵押、無擔(dān)保貸款”的幌子，借助電話、微信等渠道聯(lián)系消費者，聲稱能夠提供“高收益、低風(fēng)險”“快速審批”的貸款服務(wù)。然而，在這些誘人“服務(wù)”的背后，實則隱藏著高額費用、虛假承諾以及個人信息泄露等諸多風(fēng)險。

21世紀經(jīng)濟報道記者依據(jù)上述十余地金融監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險提示與典型案例，對非法貸款中介的行騙套路進行了拆解。同時，由21世紀經(jīng)濟報道發(fā)起的“破暗”系列報道，將聚焦貸款領(lǐng)域非法存貸款中介服務(wù)、惡意逃廢金融債務(wù)，保險領(lǐng)域非法代理退保理賠，信用卡領(lǐng)域不正當反催收等重點方向，持續(xù)揭露金融黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

虛假承諾與高額費用陷阱

非法貸款中介常常以“超低利率”“超長期限”為噱頭誘騙消費者辦理銀行貸款。在貸款申請過程中，中介會以“審批困難”為由，要求消費者支付額外的“定金”或“包裝費”。然而，這些費用一旦支付，往往無法追回，而中介宣傳的貸款條件也大多無法兌現(xiàn)。

交通銀行廣州分行曾通報一起案例，不法中介就是以“超長期限”為噱頭進行詐騙。L先生通過不法中介申請了100萬元的個人經(jīng)營性貸款，后因經(jīng)營不善出現(xiàn)逾期。L先生反映，中介當時承諾貸款期限可達10年，并以貸款申請和發(fā)放為由，收取了“中介費”“抵押物評估費”“保險費”“抵押登記費”“貸款服務(wù)費”等多項高額費用。但銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該貸款產(chǎn)品本可通過官方渠道自行申請，無需支付任何額外費用。L先生因輕信中介而蒙受了不必要的損失。

福建省銀行業(yè)協(xié)會也通報了一起不法中介利用“征信瑕疵”實施詐騙的案例。張先生計劃購買一輛二手車，因資金緊張，某中介以“銀行助貸簽約中心”名義通過微信聯(lián)系他，聲稱可為其辦理年利率低至3.5%、最長可貸10年的公積金信用貸。為了增強可信度，對方還發(fā)來了某銀行的貸款審批截圖和數(shù)位“客戶”的好評信息。但在提交征信報告后，對方以“征信瑕疵”為由，要求張先生支付“定金”并承諾為其進行“包裝”。最終，張先生發(fā)現(xiàn)實際貸款利率遠遠高于對方的宣傳內(nèi)容。通過咨詢對應(yīng)銀行網(wǎng)點，張先生得知相關(guān)貸款可以自行通過正規(guī)渠道辦理，但他支付的2000元費用已無法追回。

北京金融監(jiān)管局指出，不法貸款中介宣稱擁有“銀行內(nèi)部渠道”，能保證“百分百放款”，誘導(dǎo)消費者簽訂服務(wù)合同并支付高額“中介費”“手續(xù)費”。但消費者往往會因資質(zhì)不符而被拒貸，不僅損失了中介費用，還未能獲得貸款。更甚著，若不法中介誘導(dǎo)消費者使用虛假材料申請貸款，消費者還可能因涉嫌騙貸而承擔(dān)法律責(zé)任。

誘導(dǎo)高風(fēng)險財務(wù)操作

部分非法中介還通過誘導(dǎo)消費者進行“零首付購房”等高風(fēng)險的財務(wù)操作，增加消費者的財務(wù)負擔(dān)。

河南金融監(jiān)管局就曾發(fā)布過這樣一則案例。2023年，消費者王女士被某中介以“零首付購房”為噱頭吸引。按照中介的說法，由中介墊付50萬元首付，王女士只需“配合”獲取銀行貸款用于償還即可，不過需要支付3萬元“手續(xù)費”。同時，為使銀行貸款能夠覆蓋中介的墊付款項，該中介將房屋合同價虛增至200萬元，導(dǎo)致王女士多貸了60萬元。此外，王女士還需額外承擔(dān)虛增部分對應(yīng)的契稅和服務(wù)費。

到了2024年初，王女士因無力承擔(dān)房貸而出現(xiàn)逾期。銀行在發(fā)現(xiàn)貸款材料虛假后，將王女士起訴。王女士不僅面臨債務(wù)糾紛，房產(chǎn)還可能被拍賣，甚至可能因騙取貸款罪承擔(dān)法律責(zé)任。

近期，“零首付”購房的套路頻現(xiàn)，非法中介通過設(shè)計的話術(shù)包裝，兜售相關(guān)“服務(wù)”。這種行為不僅可能導(dǎo)致期限錯配風(fēng)險，還進一步加重了消費者的經(jīng)濟壓力。而且，非法中介收取的高額費用，直接侵犯了消費者的財產(chǎn)安全和知情權(quán)，嚴重違背了消費者權(quán)益保護的基本原則。

與此同時，非法貸款中介在辦理貸款過程中，往往會要求消費者提供詳細的個人信息，包括身份證、銀行賬戶、征信報告等。這些信息一旦落入不法分子手中，極有可能被用于詐騙、盜刷等其他非法活動，給消費者帶來更大的風(fēng)險。

云南金融監(jiān)管局對此特別提醒，近期一些不法貸款中介自稱“xx銀行”“xx銀行貸款中心”，假冒銀行名義，通過電話、短信等方式，打著“無抵押”“無擔(dān)保”“授信多”“費率低”等虛假宣傳的幌子誘導(dǎo)消費者辦理貸款。落入不法貸款中介陷阱可能面臨被收取高額費用造成財產(chǎn)損失、個人信息被出售牟利等風(fēng)險。

監(jiān)管重拳出擊：多部門聯(lián)合圍剿金融黑灰產(chǎn)

諸如非法貸款中介一類的金融類黑灰產(chǎn)不僅對消費者個體造成直接的經(jīng)濟損失，還加劇了金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)壓力，對整個金融體系的穩(wěn)定和誠信構(gòu)成了嚴重威脅。

據(jù)《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》指出，自2021年起，金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，造成的財產(chǎn)損失增長了10倍之多，規(guī)模已達百億級。這種壓力在金融不良領(lǐng)域亦有所體現(xiàn)，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度末，商業(yè)銀行的不良貸款余額增至3.4萬億元，環(huán)比增長371億元。

面對金融黑灰產(chǎn)的猖獗態(tài)勢，金融監(jiān)管部門與公安部門的聯(lián)合打擊行動持續(xù)加碼。今年3月以來，一系列重磅政策和專項行動密集出臺，彰顯了國家打擊金融犯罪的堅定決心。

2025年3月15日，金融監(jiān)管部門與公安部門開展了為期6個月的打擊黑灰產(chǎn)行動，同月28日，兩部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)涉嫌犯罪案件移送工作的規(guī)定》，為跨部門協(xié)作打擊金融犯罪提供了強有力的制度保障，也代表著金融犯罪案件移送工作進入了規(guī)范化、制度化新階段。