“消費貸利率調(diào)控到3%以上，信用卡分期利率卻放開了？”近日，河南消費者小楊向中國證券報記者展示了自己收到的來自招商銀行的營銷短信：5月15日前辦理e招貸分期指定期數(shù)，可享折算年化利率（單利）低至2.76%。

不僅是招商銀行，記者注意到中國銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行近期也推出了信用卡分期利率優(yōu)惠活動。中信銀行信用卡中心人士告訴記者，該行信用卡分期最低折算年化利率2.77%，最多可借5萬元。

此前消費貸是銀行零售業(yè)務(wù)的重要發(fā)力點。隨著價格戰(zhàn)愈演愈烈，監(jiān)管部門要求自今年4月起年化利率低于3%的消費貸產(chǎn)品退出市場。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行此時換賽道開卷信用卡分期業(yè)務(wù)，目的在于以價換量，擴(kuò)大相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模。

信用卡分期打響價格戰(zhàn)

多位消費者反映，近期收到招商銀行e招貸的營銷短信和營銷電話，分期利息優(yōu)惠在1.7折到5折不等。記者本人也在不到1個月的時間里三次收到e招貸的營銷短信。

記者撥打招商銀行信用卡中心客服電話得知，e招貸是該行信用卡中心為持卡人提供的現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，客戶可選擇分期還款，分期期數(shù)包括3個月、6個月、10個月、12個月、18個月、24個月。目前，辦理12個月、18個月、24個月分期期數(shù)的e招貸客戶可享利息優(yōu)惠。客戶的分期折算年化利率以系統(tǒng)實時評估為準(zhǔn)。

“我行針對不同的信用卡客戶，實行差異化利率。每位客戶的情況不同，得到的優(yōu)惠折扣也不一樣，系統(tǒng)會結(jié)合客戶的征信情況、以往的用卡情況等得出不同的分期利率。”招商銀行信用卡中心客服人員告訴記者。

中信銀行也推出信用卡分期利率限時優(yōu)惠活動。“根據(jù)系統(tǒng)評估，部分客戶會收到1.5折的分期利息優(yōu)惠券，最低折算年化利率為2.77%，最多可借5萬元。”中信銀行信用卡中心客服人員告訴記者。

“以價換量”提升市場份額

不僅是招商銀行、中信銀行，記者注意到中國銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、張家港農(nóng)商銀行等近期也推出了信用卡分期利息優(yōu)惠活動。其中，張家港農(nóng)商銀行針對信用卡用戶推出分期利息3折或3.6折的限時優(yōu)惠。交通銀行推出1000元3期免息券天天搶活動。浦發(fā)銀行推出的優(yōu)惠活動是：5月用戶分期消費滿2000元，可搶3折優(yōu)惠券；分期消費滿5000元，可搶2折優(yōu)惠券；分期消費滿1萬元，可搶12期免息優(yōu)惠券。

“總體看是‘以價換量’的促銷手段，通過降低年化利率來吸引客戶，擴(kuò)大零售貸款業(yè)務(wù)規(guī)模。”招聯(lián)首席研究員董希淼直言，現(xiàn)金分期是銀行信用卡業(yè)務(wù)中盈利空間較大的業(yè)務(wù)。在低利率環(huán)境下，銀行階段性下調(diào)分期年化利率有利于提升市場份額、增加收入。

此前銀行價格戰(zhàn)指向消費貸業(yè)務(wù)板塊。今年一季度，為爭奪優(yōu)質(zhì)客群，消費貸市場的價格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券等方式，將部分客戶實際貸款利率降至2.5%-2.8%。但較低的貸款利率讓銀行零售業(yè)務(wù)的利潤空間被嚴(yán)重擠壓。在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，從4月起銀行新發(fā)放消費貸產(chǎn)品的年化利率不得低于3%。

“銀行換賽道開卷信用卡分期業(yè)務(wù)，主要因消費貸利率受限，發(fā)力信用卡分期業(yè)務(wù)可拓展銀行零售貸款規(guī)模。差異化利率定價還能通過‘掐尖’來選擇優(yōu)質(zhì)客戶，在防控風(fēng)險的同時，穩(wěn)定利息收入。相較消費貸，對銀行而言，信用卡分期業(yè)務(wù)收入更穩(wěn)定，風(fēng)險也更分散。”巨豐投顧高級投資顧問于曉明告訴記者。

理性尋求業(yè)務(wù)增長空間

信用卡行業(yè)已告別“跑馬圈地”時代。今年以來，交通銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行關(guān)停了信用卡分支機(jī)構(gòu)，主動調(diào)整信用卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)布局。

業(yè)內(nèi)人士表示，新增用戶困難、場景滲透壓力加大，以及產(chǎn)品權(quán)益運營遭遇挑戰(zhàn)等行業(yè)共性問題，持續(xù)考驗著銀行戰(zhàn)略定力。當(dāng)下，行業(yè)既要控風(fēng)險，又要尋找增長空間。各家銀行信用卡中心要根據(jù)自身資源和市場環(huán)境，選取不同的戰(zhàn)略路徑。

董希淼建議，銀行應(yīng)做好以下工作：一是加快轉(zhuǎn)變理念，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，助力提升居民消費意愿。二是結(jié)合自身財務(wù)狀況，進(jìn)行統(tǒng)籌安排，科學(xué)測算，有條件的銀行應(yīng)在組織架構(gòu)、人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、外部合作等方面加大投入。三是探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，靈活確定信用卡產(chǎn)品利率。四是建立“以客戶為中心”的風(fēng)險監(jiān)測體系，匹配差異化風(fēng)險管控措施，構(gòu)建早期預(yù)警模型，完善風(fēng)險退出機(jī)制，根據(jù)實際運行效果不斷迭代升級，豐富信用卡不良資產(chǎn)處置手段。五是將線上信用卡業(yè)務(wù)作為信用卡發(fā)展的“第二增長曲線”，加大對金融科技的應(yīng)用力度，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新。